Morosidad: los bancos bajan, financieras consumo se mantienen. La morosidad propiamente de la banca, incluyendo los grupos creados por antiguas cajas de ahorros y las cooperativas de crédito, en su mayoría cajas rurales, bajó en mayo, hasta el 4,69%, su tasa más baja desde julio de 2009. Sin embargo, la morosidad de las financieras de consumo, el otro tipo de entidades que permiten ver la morosidad total del sector, se mantuvo por tercer mes consecutivo en el 6%.
La morosidad de la banca española volvió a caer en mayo, en pleno estado de alarma, y se situó en el 4,73%, la tasa más baja desde junio de 2009, principalmente porque el crédito concedido siguió aumentando gracias a medidas de apoyo a la economía como los avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO).
También pudieron contribuir a esa caída, de dos centésimas frente al 4,75% de abril, otras iniciativas puestas en marcha para paliar las consecuencias económicas de la pandemia del coronavirus, como las moratorias hipotecarias o de préstamos de consumo.
Datos Banco de España
Según los datos publicados por el Banco de España, el saldo de crédito subió en mayo un 1,18%, hasta 1,226 billones de euros, mientras que el saldo de préstamos impagados también creció, pero lo hizo en menor medida, un 0,85%, hasta 58.080 millones.
En comparación interanual, la tasa morosidad ha pasado del 5,64% de mayo de 2019 al 4,73% de mayo de 2020, lo que supone una caída de 0,91 puntos, al tiempo que el saldo de préstamos dudosos se ha reducido en ese mismo periodo en más de 9.700 millones de euros.
La morosidad propiamente de la banca, incluyendo los grupos creados por antiguas cajas de ahorros y las cooperativas de crédito, en su mayoría cajas rurales, bajó también en mayo, en este caso hasta el 4,69%, su tasa más baja desde julio de 2009.
Financieras de consumo
Sin embargo, la morosidad de las financieras de consumo, el otro tipo de entidades que permiten ver la morosidad total del sector, se mantuvo por tercer mes consecutivo en el 6%.
A pesar de la declaración del estado de alarma y el parón de buena parte de la economía en los momentos más duros de la crisis para frenar la expansión del virus, la morosidad no aumenta de forma inmediata por varias razones que conviene tener en cuenta.
En primer lugar las entidades no tienen que apuntar en su contabilidad como moroso un préstamo desde el impago de la primera mensualidad, sino que debe esperar a que transcurran al menos 90 días desde que el cliente deja de afrontar la cuota.
De esa forma, sólo las familias que entraron en apuros nada más comenzar la declaración del estado de alarma en marzo y entonces dejaron de pagar sus cuotas hipotecarias o de consumo, podrían estar incluidas ya en los datos del cierre de mayo, lo que no sucedería con los clientes que no empezaron a presentar problemas hasta abril.
Además, no puede pasarse por alto que el Gobierno aprobó una moratoria hipotecaria y de préstamos de consumo que el propio sector financiero amplío para que llegue a más beneficiarios y rebaja considerablemente la factura de muchas familias, que durante meses sólo pagan intereses y evitan ser considerados morosos.
Todo ello contribuye a moderar el aumento del saldo de impagados, el denominador para calcular la tasa de morosidad, al mismo tiempo que el numerador, la financiación a la economía real, se dispara por las medidas de estímulo económico.
Aunque la morosidad se mantiene por el momento bajo control, las entidades han seguido aumentando poco a poco sus provisiones para hacer frente al deterioro de sus créditos, hasta sumar 37.309 millones de euros a cierre de mayo, 646 millones más en un solo mes.
De esa cantidad, la banca atesoraba 34.700 millones a finales de mayo, 634 millones más que en abril y, por tanto, copaban el esfuerzo del sector financiero para cubrir pérdidas crediticias
Ficheros de morosos
Como hemos indicado antes, los ficheros de morosos son ficheros automatizados que agrupan los datos de personas físicas o jurídicas que tienen deudas pendientes con alguna empresa o acreedor. Estos listados se generan para que bancos, financieras y diversas entidades consulten la situación de solvencia en la que se encuentra un cliente o el solicitante de un crédito.
Estar en listado de morosidad es más común de lo que parece y no implica tener grandes deudas. En ocasiones puede que ni usted mismo lo sepa.
Por qué aparezco
Normalmente, su nombre se incluye en una lista de morosidad por no haber pagado alguna factura, cuota, recibo o deuda a una empresa. Por lo general, suelen ser deudas de telefonía móvil o entidades financieras. Por Ley, si una empresa inscribe sus datos en una lista de morosidad debe ser avisado mediante certificado en un plazo máximo de un mes.
Las principales listas de morosos en nuestro país son:
ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito): el fichero de morosos más conocido en España. Es una lista de morosos muy empleada cuando se trata de pequeños importes, ya que no hay importe mínimo de deuda para la inclusión. Incluye datos no solo las deudas contraídas por personas jurídicas, sino también por personas físicas.
CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España): recoge los riesgos que las entidades tienen con sus clientes. En él, constan, prácticamente, todos los préstamos, créditos, avales y riesgos en general que las entidades financieras tienen con sus clientes.
RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas): contiene información relativa a aquellos impagos, exclusivamente de personas jurídicas. Almacena los datos de impagos a partir de 300 euros facilitados por los bancos, cajas de ahorro, rurales y cooperativas.
Salir de los ficheros de morosos
En SalirMorosos tramitamos el borrado de sus datos de cualquier fichero de morosos ejercitando tanto el derecho de acceso como el de cancelación de datos. De manera sencilla, rápida y eficaz, buscamos la mejor solución para cada caso en particular con la máxima discreción.
Así, nuestro servicio contempla un precio de referencia y genérico de 50 euros para la supresión de los datos en los ficheros de morosos referidos a una persona física. Esta actuación conlleva:
1. INFORME SOBRE SUS POSIBILIDADES DE ÉXITO (GRATUITO)
Una vez recibida su solicitud examinaremos su contenido y si existen posibilidades de sacarle del fichero de morosos se lo comunicaremos, de forma completamente gratuita. Igualmente, en caso contrario, si la deuda se encuentra legalmente incluida en uno de estos ficheros, también se lo indicamos sin coste alguno.
2. DERECHO DE ACCESO
Mediante el ejercicio de este derecho, se podrá saber si está o no incluido en algún fichero de morosos, quién y cuándo le han incluido, así como el importe de la deuda. Con la información resultante se podrá, en su caso, dirigir una acción concreta encaminada al borrado de sus datos. El ejercicio de este derecho no será necesario si se conoce de antemano la inscripción de la deuda en un fichero de morosos determinado.
3. DERECHO DE SUPRESIÓN
Una vez conocida la inclusión de la deuda en un fichero de morosos, tras estudiar las posibilidades de éxito, se ejercerá el derecho de cancelación con la documentación oportuna ante cada fichero de morosos donde conste la deuda.
4. RECLAMACIÓN ANTE LA AGENCIA DE PROTECCIÓN DE DATOS (AGPD)
En el supuesto de que no sea atendida la cancelación de datos pretendida, se reclamará ante la AGPD para que, tras el oportuno procedimiento administrativo, resuelva sobre la obligación de cancelar los datos en cuestión.
5. RECLAMACIÓN ANTE LAS JUNTAS ARBITRALES
SalirMorosos tramita la reclamación ante las juntas arbitrales de consumo, bien de ámbito comunitario o municipal. Esta actuación no está condicionada a la reclamación ante la Agencia de Protección de Datos (AGPD).
6. DEFENSA ANTE LOS TRIBUNALES DE JUSTICIA (AUDIENCIA NACIONAL)
En el supuesto de que por parte de la AGPD se desestimasen las pretensiones y siempre que hubiera base legal, se interpondría el oportuno recurso ante la Audiencia Nacional.
Nuestras tarifas son claras y no están vinculadas a números de tarificación especial (807), ni a mensajes premium ni a otras estrategias comerciales ajenas a un servicio profesional.
Equipo de SalirMorosos
SalirMorosos está formado por un grupo multidisciplinar de abogados e informáticos con dilatada experiencia en el sector de las nuevas tecnologías y protección de datos personales. Solo de esta manera puede ofrecerse un servicio integral y profesional acorde con nuestros servicios.
Antonio Linares, fundador y presidente de la firma, es doctor en derecho y con una experiencia de más de 28 años en la práctica de la abogacía. Su especialización en materia de protección de datos y derecho de los consumidores le ha llevado a participar activamente como profesor universitario, ponente en congresos y seminarios, así como a redactar artículos jurídicos y manuales referidos a las buenas prácticas sobre protección de datos, además de realizar la tesis doctoral titulada “El consumidor y los ficheros de morosos”. También es Delegado de Protección de Datos Personales certificado por APEP.
Salir de los ficheros de morosos. Contacte con nosotros a través de whatsApp o desde nuestro formulario de contacto.
Noticia tomada de: https://www.expansion.com/
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